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鼓勵小額短期慎發大額長期 銀監會提示消費貸風險

發布時間:2019-11-14 16:27:24 已有: 人閱讀

  提示風險的同時,銀監會還向各銀監局布置了加強對消費現場檢查力度的任務。“對綜合消費中大額、長期占比較高的商業銀行要重點關注。”

  “今年以來,個人消費領域出現了一些新情況,金額大、期限長的個人消費增加較多,個別用途與消費屬性不匹配。”上述知情人士透露,由此,銀監會才在11月中旬下發了這份風險提示。

  一位國有銀行人士稱,最近幾年,銀行感到利率市場化沖擊日益明顯,加之對公業務同質化越來越嚴重,個人消費再次被銀行重視起來。“居民收入的迅速增長,也讓消費做大成為可能。”

  個人消費分為住房按揭和個人綜合消費。個人綜合消費包括但不限于耐用品消費、教育助學、旅游、汽車等。

  中信銀行行長朱小黃就曾表示,消費金融恰逢其時。他認為,經濟結構調整與經濟發展轉型正當其時,消費對經濟的原動力作用越來越明顯,消費金融的規范與快速發展已不可再被忽視。

  以美國為例,美國作為最成熟也是最大的消費型國家,自20世紀60年代以來,其GDP中個人消費占比超過60%,2010年占70.6%。消費信貸余額達到2.41萬億美元,消費信貸滲透率(消費信貸/GDP)為17%,占個人消費的24%。

  銀監會數據顯示,截至今年一季度末,工行、農行、建行中行交行五大商業銀行的消費余額達65537億元,較去年同期增加8998億元,增長15.9%;較年初增加3423億元,增長5.5%。而今年一季度,整個金融機構人民幣同比僅增長14.9%,比上年末低0.1個百分點。

  “一般而言,申請個人綜合消費,銀行會要求借款人提供用途證明。比方說,汽車消費需要購車合同,裝修需要有裝修合同。”一名股份行人士稱,但在實際執行過程中,對用途證明難辨真假。相對于法人,個人消費的貸前調查大為簡單。

  基于這些變化,銀監會就在上述風險提示中要求,商業銀行應加強對個人綜合消費的風險管理,明確各類產品的準入標準,加強人員配備、管理和培訓。要嚴格貸前交易背景真實性調查,加強貸中受托支付審查和資金流向監測,強化貸后用途驗證和后續管控工作。

  風險提示還要求,商業銀行應對住房按揭和綜合消費實行分類管理,并嚴格按照合同約定監控用途。

  銀監會數據顯示,五大行上述高達65537億元的消費余額中,個人住房余額58310億元,占據絕大部分份額;汽車消費余額為472億元。

  “商業銀行應針對不同的業務品種和對象,合理確定綜合消費的金額和期限。”對于綜合消費,銀監會稱,鼓勵個人小額、短期,以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費,謹慎發放大額、長期的綜合消費。

  以工商銀行為例,其發放的用于裝修、裝飾住房,購置住房裝修材料、耐用消費品和其他大額消費品的家居消費用途的個人家居消費,最高金額可達200萬元,最長期限可達10年。

  此外,銀監會還要求,商業銀行在與第三方中介機構合作時,應對其加強資質審查,并建立名單制管理制度。對第三方中介機構推薦的綜合消費業務,應審慎受理審批,切實做好“三查”,不得將調查的全部事項委托第三方完成。

  例如,在房地產市場,市場的分工使我國銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責信貸業務的審批環節,其他環節則由中介機構。

  這就給一些房地產中介留下了可乘之機。一些房地產中介有的可能故意隱瞞重要信息,發布虛假廣告招攬客戶;有的協助交易當事人簽訂“陰陽合同”,幫助客戶逃稅。這些都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損,嚴重的還會影響的收回。

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